토스(운영사 비바리퍼블리카)의 금융경영연구소 토스인사이트는 '최근 국내은행 자금중개의 이중 과제: 생산적 신용배분과 안정적 예금조달의 조건' 보고서를 발간했다고 15일 밝혔다.이번 보고서는 토스인사이트가 금융·경제 현안을 분석해 공개하는 '토스 브리프 인사이트' 시리즈의 일환이다. 디지털금융연구팀 유재원 팀리더와 노유철 연구위원이 학계 및 한국은행 연구진과 공동 수행한 연구를 바탕으로 작성됐으며, 관련 논문은 SSCI 등재 국제학술지인 '파이낸스 리서치 레터스(Finance Research Letters)'에 게재됐다.보고서는 국내 은행권이 단순히 대출 규모를 늘리고 예금을 유치하는 수준을 넘어 자금의 배분 효율성과 조달 안정성을 동시에 관리해야 하는 단계에 진입했다고 진단했다. 이에 생산적 신용배분과 안정적 예금조달이라는 두 가지 과제를 자금운용과 자금조달 측면에서 실증 분석했다.첫 번째 연구에서는 업종 내 좀비기업 비중이 정상기업의 자금조달 비용에 미치는 영향을 살펴봤다. 분석 결과 좀비기업 부채 비중이 10%포인트 증가할 경우 정상기업의 평균 차입금리는 약 0.10%포인트 상승하는 것으로 나타났다. 특히 신용등급 하위 25%에 속하는 정상기업의 경우 차입금리 상승과 대출 증가율 둔화 현상이 더욱 뚜렷하게 관찰됐다.보고서는 이 같은 영향이 서비스업과 통화정책 완화 국면에서 더욱 크게 나타났다고 분석했다. 이에 업종별 좀비기업 익스포저를 주요 리스크 지표로 관리하고, 업종 위험과 개별 기업 위험을 구분해 평가할 필요가 있다고 제언했다.두 번째 연구는 금융기관의 예금금리 결정 구조를 분석했다. 평상시에는 예금 기반이 탄탄한 기관일수록 예금금리 경쟁에 소극적인 반면, 대출자산 비중이 높은 기관은 상대적으로 적극적으로 금리를 조정하는 것으로 나타났다.실제 예금 대비 부채 비율이 10%포인트 높아질 경우 예금금리 스프레드는 약 4bp 낮아졌고, 대출 대비 자산 비율이 10%포인트 높아지면 약 3bp 상승하는 경향을 보였다.다만 신용시장 스트레스가 커질 경우 상황은 달라졌다. 신용스프레드가 일정 수준을 넘어서면 예금 기반이 강한 기관도 예금 유출을 막기 위해 금리를 높이는 반면, 대출 비중이 높은 기관은 조달비용 부담으로 인해 금리 인상 유인이 약화되는 것으로 분석됐다.토스인사이트는 두 연구를 통해 은행의 대출금리와 예금금리가 단순히 시장금리 변화에 의해서만 결정되는 것이 아니라 업종별 부실 누적, 금융기관의 조달구조, 신용시장 스트레스 등 다양한 요인이 함께 반영된다고 설명했다.유재원 토스인사이트 디지털금융연구팀 리더는 "생산적 금융이 실효성을 갖기 위해서는 정상기업의 금융 접근성을 저해하는 부실위험을 정교하게 관리하는 한편 시장 스트레스에 따른 조달비용 변화도 함께 점검해야 한다"며 "국내 은행권의 자금중개 기능을 효율성과 안정성 측면에서 함께 논의하는 계기가 되길 바란다"고 말했다.

뱅크샐러드의 대출 갈아타기 서비스를 이용한 고객들이 연평균 56만원의 이자를 아낀 것으로 나타났다. 평균 금리는 4.2%포인트(p) 낮아졌고, 일부 이용자는 연간 500만원이 넘는 이자 부담을 줄였다. 2금융권에서 1금융권으로 이동한 차주의 신용점수도 평균 50점 상승하며 금리 절감과 신용 개선 효과가 함께 확인됐다. 9일 뱅크샐러드는 지난 2023년 선보인 대출 갈아타기 서비스 3주년을 맞아 고객 혜택 데이터를 공개했다. 뱅크샐러드 대출 갈아타기는 ▲신용대출 ▲주택담보대출 ▲사업자대출 등에 적용되는 서비스다. 고객이 대환을 원하거나 추가 대출을 받고 싶을 때, 최저금리와 최대한도가 계산된 정보를 바탕으로 이자를 최대로 절약할 수 있는 상품을 추천한다.뱅크샐러드 대출 갈아타기를 이용한 고객들의 연 평균 이자 절감액은 56만원으로, 평균 4.2%p의 금리를 내린 것으로 나타났다. 평균 대환 금액은 1680만원이었다.이자 절감 효과가 두드러진 사례도 확인됐다. 30대 후반 남성 A씨는 뱅크샐러드를 통해 연 1101만원에 달하던 이자를 545만원으로 줄여 연 556만원을 아꼈다. 40대 후반 여성 B씨는 19.9%의 금리 대출 상품을 3% 상품으로 갈아타 16.9%p에 해당하는 금리를 아낀 것으로 드러나기도 했다.신용점수 상승 효과도 나타났다. 뱅크샐러드 대출 갈아타기로 2금융권에서 1금융권으로 이동한 차주의 평균 신용점수는 50점 상승한 것으로 집계됐다. 금리 부담을 낮추는 동시에 신용 건전성까지 개선되는 효과가 함께 나타난 것이다.뱅크샐러드는 올해 ▲개인사업자 대환대출 ▲인공지능(AI) 기반 금리인하요구 ▲이자 줄이기 등 대출 관련 서비스를 잇따라 선보이며, 대출 실행부터 이자 절감까지 자동화된 통합 대출 관리 경험을 제공하고 있다.뱅크샐러드 관계자는 “뱅크샐러드 대출 갈아타기는 단순히 금리를 비교하는 데서 그치지 않고, 고객의 데이터를 분석해 실제로 받을 수 있는 최저금리 상품을 제안한다”며 “앞으로도 금융 접근성을 높이고 고객의 이자 부담을 줄이는 등 포용금융 실천에 기여할 수 있도록 데이터와 기술 기반의 금융 혜택을 지속적으로 확대해 나갈 것”이라고 말했다.

청약 당첨이 더 이상 내 집 마련의 종착점이 아닌 시대가 됐다. 서울 주요 단지 분양가가 20억~30억원에 육박하면서 계약금과 중도금, 잔금 마련 부담도 크게 커지고 있다. 가계대출 규제가 이어지는 가운데 청약시장마저 현금 동원력이 높은 수요자 중심으로 재편되고 있다는 지적이 나온다.“당첨은 됐는데”…계약금만 수억원주택도시보증공사(HUG)에 따르면 올해 4월 기준 서울 민간아파트 평균 분양가는 ㎡당 1766만1000원으로 집계됐다. 3.3㎡ 기준 약 5828만원 수준이다. 이는 전월(1660만6000원)보다 6.35% 오른 수치로, 서울 민간아파트 분양가는 또다시 역대 최고치를 경신했다.과거에는 청약 당첨 자체가 ‘내 집 마련 성공’으로 여겨졌다. 분양가가 주변 시세보다 저렴한 경우가 많았고 중도금 대출도 비교적 원활하게 이뤄졌기 때문이다. 하지만 최근에는 상황이 달라졌다. 서울을 중심으로 분양가가 급등하면서 청약 당첨 이후 자금 마련 부담이 크게 커졌다.실제 서울 주요 분양 단지 분양가는 고공행진을 이어가고 있다. 지난달 분양에 나선 서울 동작구 흑석동 ‘써밋 더힐’은 전용면적 84㎡ 기준 최고 분양가가 29억7820만원에 달한다. 같은 시기 공급된 대방동 ‘아크로 리버스카이’ 역시 전용 84㎡ 최고 분양가가 27억9580만원 수준이다.서울뿐 아니라 전국과 수도권의 평균 분양 가격 역시 상승 흐름을 이어갔다. 올해 4월 전국에서 신규로 분양된 민간아파트 평균 분양가는 ㎡당 622만6000원으로 전월(611만4000원) 대비 1.83%, 전년 동월(575만5000원) 대비 8.18% 상승했다. 3.3㎡ 기준으로는 약 2058만2000원이다.수도권의 ㎡당 평균 분양가는 1051만8000원으로 전월(1000만6000원) 대비 5.12%, 전년 동월(875만2000원) 대비 20.18% 상승했다. 3.3㎡ 기준으로는 3477만원 수준이다.향후 분양가 상승세도 이어질 가능성이 높다는 전망이 나온다. 김지연 부동산114 리서치팀 책임연구원은 “전국 민간 아파트 3.3㎡당 분양가격 상승세에도 불구하고 입지적 강점을 갖춘 단지에 대한 수요는 여전히 견고한 것으로 나타났다”면서 “향후 공사비 상승으로 추가적인 분양가 인상 가능성이 제기되고 있지만, 서울의 입주 물량 부족 현상이 지속될 것으로 예상되는 만큼 핵심 입지에 대한 수요는 꾸준히 지속될 전망”이라고 말했다. 대출 규제에 막혔지만 “청약통장 포기할 필요는 없어”문제는 청약 당첨 이후다. 분양가 20억원 아파트의 계약금 비율이 20%라면 계약 단계에서만 4억원의 현금이 필요하다. 여기에 중도금과 잔금, 취득세 등을 고려하면 실제 필요한 자금 규모는 훨씬 커진다.가계대출 규제도 실수요자의 부담을 키우고 있다. 금융위원회는 올해 관리 대상 가계대출 증가율 목표를 1.5%로 설정했다. 지난해 증가율(1.7%)보다 낮은 수준으로, 대출을 통한 주택 자금 마련 여건은 더욱 까다로워지고 있다.가계대출 관리 기조가 이어지는 가운데 지난해 10·15 대책으로 서울 전역을 포함한 규제지역의 주택담보대출 한도도 강화됐다. 15억원 이하 주택은 최대 6억원까지 대출이 가능하지만, 15억원 초과~25억원 이하 주택은 최대 4억원, 25억원 초과 주택은 최대 2억원까지만 대출받을 수 있다.분양가가 20억원을 넘어서는 서울 주요 단지의 경우 수억원대 현금을 보유하지 않으면 청약 자체가 쉽지 않은 구조가 된 셈이다. 청약시장이 사실상 현금 동원력이 높은 수요자 중심으로 재편되고 있다는 평가가 나오는 이유다.청약 당첨 이후 자금 부담이 커지면서 실수요자들 사이에서는 청약통장을 계속 유지해야 하는지에 대한 회의론도 커지고 있다. 다만 전문가는 청약통장 자체를 당장 해지할 필요는 없다고 조언한다.박지민 월용청약연구소 대표는 “분양가가 높아지고 시세차익이 큰 단지일수록 고가점 가입자에게 당첨이 집중되면서 ‘어차피 당첨되지 않는다’는 인식이 확산한 것이 청약통장 감소의 주요 원인”이라며 “고분양가와 이른바 ‘로또 청약’ 구조가 청약 포기를 부추기고 있다”고 말했다. 이어 “그럼에도 청약통장을 해지하면 향후 청약 기회가 왔을 때 활용하기 어렵다는 점에서 아쉬운 선택이 될 수 있다”며 “청약은 당첨 직후 입주하는 구조가 아니라 통상 3~4년 뒤 입주하는 만큼 자금을 마련할 시간을 확보할 수 있는 만큼 통장은 유지하면서 현재 시장에서 매수 가능한 주택을 함께 검토하는 전략도 고려할 만하다”고 조언했다.청약시장이 직면한 문제는 단순히 ‘현금 장벽’에만 그치지 않는다. 자금 문제뿐 아니라 인구구조 변화와 맞지 않는 청약제도 역시 한계로 지목된다. 1인 가구가 빠르게 늘고 있지만 청약제도는 여전히 부양가족 중심 구조를 유지하고 있다는 것이다.박 대표는 “1인 가구는 2015년 약 500만 가구에서 지난해 800만 가구 수준으로 늘어났지만 청약제도는 여전히 부양가족 중심 구조를 유지하고 있다”며 “1~2인 가구가 고가점자와 경쟁하기 어려운 구조인 만큼 청약통장 가입 기간이나 무주택 기간에 대한 점수 상한을 완화하는 방안도 검토할 필요가 있다”고 덧붙였다.

1세대 창업주 고령화와 후계자 부족 문제가 맞물리면서 기업승계가 새로운 금융 과제로 떠오르고 있다. 우리은행은 자녀에게 회사를 물려주는 친족 승계뿐 아니라 임직원 승계(MBO·EBO), 제3자 인수합병(M&A)까지 포함한 ‘생산적 기업승계’ 지원에 나서고 있다. 기업의 기술과 일자리, 산업 공급망을 지키기 위해서다.우리은행, ‘기업승계지원센터’ 앞세워 시장 선도우리은행은 1일 서울 중구 본점에서 ‘생산적 기업승계’ 기자간담회를 개최하고 중소·중견기업의 지속가능한 성장 지원 방향과 기업승계 지원 전략을 밝혔다. 이날 간담회는 ▲우리은행 기업승계지원센터 운영 현황 및 생산적 기업승계 추진 방향 소개 ▲일본 금융회사의 임직원 승계 생태계 전략(우리금융경영연구소) ▲친족 간 기업승계 분쟁 사례와 법률 리스크(김앤장 법률사무소) ▲중소기업 제3자 M&A 사례(삼일회계법인)의 순서로 발표가 진행됐다.이날 인사말에 나선 정진완 우리은행장은 기업승계 지원 사업이 자신의 오랜 현장 경험에서 비롯됐다고 설명했다. 정진완 행장은 중소기업을 담당했던 부장·부행장 시절부터 기업 승계 문제를 현장에서 꾸준히 접하며 중요성을 체감해 왔다. 다만 취임 이후에는 내부통제 강화와 보통주자본비율(CET1) 관리 등 시급한 과제에 집중해야 했던 만큼 기업승계 지원 체계 구축이 다소 늦어졌다고 밝혔다. 정 행장은 “기업승계는 중소기업에 매우 중요한 문제인 만큼 더 이상 미룰 수 없다고 판단했다”며 “지난해 10월 전담 태스크포스(TF)를 구성한 데 이어 올해 초 기업승계지원센터를 신설하고 전문 인력을 배치해 관련 전문기관들과 협력 체계를 구축했다”고 말했다. 이어 그는 “기업승계는 단순히 한 기업의 문제가 아니라 임직원의 고용 유지와 기술력 보존, 산업 내 공급망 안정성과 직결되는 중요한 경제 과제”라며 “우리은행은 기업의 폐업이나 사업 축소를 방지하고 일자리와 기술, 산업 기반이 안정적으로 이어질 수 있도록 생산적 기업승계 지원에 힘을 쏟고 있다”고 말했다. 특히 우리은행은 기업승계를 단순한 경영권 이전이 아니라 ▲고용 안정 ▲기술력 보존 ▲공급망 안정성 강화로 이어지는 ‘생산적 기업승계’ 관점에서 접근하고 있다. 승계 지연이나 후계자 부재로 우량 중소기업이 폐업하거나 사업을 축소할 경우, 일자리 감소뿐만 아니라 축적된 기술의 단절과 산업 내 공급망의 불안정을 초래할 수 있다는 점에서 기업승계는 기업 생존을 넘어 산업 생태계 유지와도 직결되는 과제라는 판단에서다.우리은행은 지난 2월 은행권 처음으로 회계·세무·M&A 전문가 등으로 구성된 기업승계 전담조직인 ‘기업승계지원센터’를 신설했다. 지난 4월에는 기술신용보증기금과 ‘기업승계 및 기술혁신 촉진을 위한 M&A 금융지원 업무협약’을 체결, 13억원을 특별출연해 438억원 규모의 보증을 공급하기로 했다. 또한 김앤장 법률사무소, 삼일회계법인과 함께 금융·법률·세무 전 영역을 아우르는 통합 지원 체계 구축을 위해 ‘기업승계 비즈니스 상호협력 업무협약(MOU)’도 체결하는 등 기업승계 지원의 속도를 높이고 있다.우리은행은 센터 신설 이후 총 554개 기업과 기업승계 업무협약을 체결했다. 우리은행에 따르면 이들 기업 대표자 중 50~69세가 70.2%, 70세 이상이 20.5%로 고령화가 뚜렷하게 나타났다. 주로 창업 1세대인 대표자들은 자녀 승계를 희망하는 비중이 52.7%로 가장 높았으나, 43.7%는 아직 승계 방식을 결정하지 못한 것으로 나타났다. 자녀의 승계 의사 미확인, 산업 환경 불확실성 등 때문이다. 주목받는 MBO·EBO…“가족 대신 직원이 잇는다”센터는 현재까지 이들 기업 중 102개 기업에 ▲중장기 승계전략 수립부터 ▲자금 연계 금융솔루션 ▲사후 경영 안정화까지 아우르는 로드맵을 제시하고 컨설팅을 수행했다. 이 중 77.5%는 자녀 승계를 중심으로 전략을 수립했으며, 후계자가 없거나 자녀 승계가 어려운 기업에게는 경영진인수(MBO)와 종업원인수(EBO) 등 대안도 함께 제시하고 있다.MBO는 기존 경영진이 지분과 경영권을 인수하는 방식으로, ▲경영 연속성 ▲신속한 의사결정 ▲내부 혁신 측면에서 장점이 있다. EBO는 임직원이 단체로 지분과 경영권을 인수하는 방식으로, ▲고용 안정성 ▲근로 의욕 제고에 도움이 될 수 있다. 두 방식 모두 기존 종업원의 고용이 보장될 뿐 아니라 검증된 내부 인력이 경영을 이어간다는 점에서 기업의 기술과 조직 문화, 창업자의 경영철학을 함께 승계할 수 있는 대안으로 평가된다.윤성후 우리은행 기업승계지원센터 부장은 “MBO·EBO 방식으로 승계된 기업의 10년 생존률은 약 50%로, 일반 기업의 10년 생존률 10~20%를 웃돈다”면서 “해당 방식으로 승계할 경우 생산성·효율성도 높아지고 수익성도 상당히 뛰어나다”고 설명했다.우리금융경영연구소는 일본의 사례에서 금융 비즈니스 모델의 미래를 찾았다. 연구소에 따르면 최근 10년간 국내 기업승계 시장에서는 친족 승계 비중이 꾸준히 감소한 반면 임직원 승계와 M&A 방식은 빠르게 증가하고 있다.임재호 우리금융경영연구소 금융혁신연구실장은 임직원 승계의 강점으로 기업의 암묵지 보존·고용 유지·조직문화 계승·자금구조 최적화 등을 꼽았다. 임재호 실장은 “M&A는 인수 후 통합(PMI) 비용이 발생하고, 친족 승계는 후계자 역량이나 가족 간 갈등 등 리스크가 존재하지만 임직원 승계는 기존 조직과 문화를 유지할 수 있다는 장점이 있다”고 설명했다.이어 임 실장은 “기업승계는 단순한 자금 조달이나 소유권 이전 문제가 아니라 지역경제와 일자리를 함께 지키는 과정”이라며 “기업이 보유한 기술과 노하우, 조직문화 등 암묵지를 유지할 수 있다는 점에서 사회적 가치가 크다”고 강조했다.그는 우리은행의 기업승계 지원 효과에 대해서도 분석 결과를 제시했다. 그는 “향후 5년간 매년 100개 기업의 가업승계를 지원해 총 500개 기업의 승계를 성공시킬 경우, 약 1만명의 고용 유지와 10조7000억원 규모의 매출 기반 보전 효과를 기대할 수 있다”며 “생산유발효과 4699억원, 부가가치유발효과 1934억원 등 경제적 파급효과도 예상된다”고 말했다. 세제 혜택 없는 임직원 승계…제도 개선 과제전문가들 또한 승계 대상에 관한 발상의 전환이 필요하다고 조언한다. 함병훈 김앤장 변호사는 “기업승계는 사업의 지속과 기술력 보존, 종업원들의 고용 유지, 전체 산업의 공급망 안정화의 측면에서 접근해야 한다”며 “철저한 사전 승계 준비가 있는 경우에도 가족 간에서는 얼마든지 분쟁이 발생할 수 있다”고 했다. 이어 함 변호사는 “후계자가 없는 상황에서 그렇다고 외부인이 기업을 인수할 경우, 사업 지속이나 종업원 고용 유지를 완전하게 담보하기는 어려울 수 있다”며 “이런 측면에서 아예 발상의 전환을 달리해서 승계 대상의 범위를 가족이 아닌 회사를 사업을 가장 잘 아는 임직원들로 전환하는 방법을 고려해 볼 필요가 있다”고 조언했다.임직원 승계가 현실적인 대안으로 부상하고 있지만 제도적 장벽은 여전히 높다는 지적도 나왔다. 함 변호사는 친족 승계에 비해 임직원 승계에 대한 세제 지원이 부족한 점을 대표적인 한계로 꼽았다.함 변호사는 “임직원이 오너로부터 지분을 증여받을 경우 최대 50%의 증여세율이 적용돼 상당한 세금 부담이 발생한다”며 “오너가 임직원에게 주식을 매각하는 경우에도 양도소득세 부담이 발생하며, 시가보다 낮은 가격에 지분을 넘길 경우에는 증여로 간주돼 추가 과세가 이뤄질 수 있다”고 했다. 이어 “현재로는 임직원들이 승계했을 때 세금 부담을 줄일만한 제도가 없어 이 부분에 대한 개선이 필요하고 정부에서도 고려해 볼 부분”이라고 말했다.

비바리퍼블리카(토스)의 세금신고·환급 지원 서비스를 운영하는 자회사 토스인컴(대표 최성희)이 정보보호 및 개인정보보호 관리체계(ISMS-P) 인증을 획득했다고 1일 밝혔다. 국내 세무 플랫폼 업계에서 ISMS-P 인증을 받은 것은 토스인컴이 처음이다.ISMS-P는 과학기술정보통신부와 개인정보보호위원회가 공동 고시한 기준에 따라 한국인터넷진흥원(KISA)이 운영하는 국내 최고 수준의 정보보호·개인정보보호 관리체계 인증제도다. 인증을 받기 위해서는 ▲관리체계 수립 및 운영 ▲보호대책 요구사항 ▲개인정보 처리 단계별 요구사항 등 총 101개 통제 항목을 충족해야 한다.토스인컴은 종합소득세 환급 조회 및 신고 도움 서비스와 연말정산 미리보기 등을 제공하고 있으며, 세금·소득 정보 등 민감한 개인정보를 처리하는 플랫폼이다. 2025년 말 기준 회원 수가 1300만명에 달하는 만큼 개인정보 보호와 보안 체계 구축의 중요성이 꾸준히 제기돼 왔다.이번 인증은 정부가 ISMS-P 인증제 실효성 강화에 나선 시점에 이뤄졌다는 점에서도 의미가 있다는 평가다. 과학기술정보통신부와 개인정보보호위원회는 지난 4월 '정보보호 및 개인정보보호 관리체계 인증제 실효성 강화방안'을 발표하고, 대규모 개인정보처리자에 대한 ISMS-P 인증 의무화와 심사·사후관리 강화 방안을 추진하고 있다.토스인컴은 의무화 시행 이전에 자율적으로 인증을 획득하며 세금·소득 정보와 같은 고위험 개인정보를 다루는 사업자로서 보안 책임을 선제적으로 이행했다는 설명이다.토스인컴은 2025년 7월부터 약 10개월 동안 인증 취득 작업을 진행했다. GAP 분석을 시작으로 정보보호 정책 수립, 보안 인프라 구축, 운영 증적 확보, 예비심사 및 본심사, 이행점검 등을 거쳐 최종 인증을 획득했다.이 과정에서 회사 전반의 정보보호 및 개인정보 관리체계를 재정비하고 보안 인프라도 고도화했다. 특히 제로 트러스트(Zero Trust) 보안 아키텍처 기반 인프라 구축과 함께 SIEM 기반 통합 보안관제 체계를 마련했으며, AI 및 사이버 위협 인텔리전스(CTI)를 연계한 24시간 365일 위협 탐지·대응 체계도 구축했다.황지상 토스인컴 정보보호최고책임자(CISO)는 "이번 ISMS-P 인증은 토스인컴이 관리하는 민감정보에 대한 보안 역량을 객관적으로 검증받은 결과"라며 "1300만 이용자는 물론 정책 당국과 유관 기관이 신뢰할 수 있는 수준의 보안 환경을 지속적으로 유지해 나가겠다"고 말했다.

금융당국이 청년층 자산 형성을 지원하는 정책금융 상품 ‘청년미래적금’을 내달 출시하는 가운데 인터넷전문은행 간 전략 차이도 뚜렷하게 나타나고 있다. 카카오뱅크와 토스뱅크는 이번 정책금융 상품 판매에 참여했지만, 케이뱅크는 불참을 결정했다. 이에 인터넷전문은행 간 청년 고객 확보 전략이 갈라지고 있다는 분석도 나온다.‘19% 금리 효과’ 은행 부담 커도…포용금융 동참금융권에 따르면 청년미래적금은 기본금리 연 5%에 은행별 우대금리 2~3%포인트(p)를 더하는 구조다. 정부 기여금과 이자소득 비과세 혜택까지 반영하면 우대형 기준 최대 연 19% 수준의 일반 적금 효과를 기대할 수 있다는 게 금융당국 설명이다.이번 청년미래적금에는 국민·신한·하나·우리·농협·기업·아이엠·경남·광주·전북·부산·수협은행과 카카오뱅크·토스뱅크·우정사업본부 등 총 15개 기관이 참여한다. 은행권 내부에서는 수익성 부담에 대한 고민도 감지된다. 주요 시중은행의 3년 만기 적금 기본금리가 연 2%대 수준에 머무는 상황에서 최대 연 7~8% 수준의 상품은 은행 입장에선 사실상 역마진 부담이 크기 때문이다.그럼에도 다수 금융기관이 청년미래적금 참여를 결정한 것은 정책금융 상품이 단순 적금을 넘어 청년 고객 확보 수단으로 자리 잡고 있다는 판단 때문으로도 풀이된다. 청년층 고객을 초기에 확보할 경우 급여이체·대출·투자·체크카드·플랫폼 서비스 등으로 금융 접점을 확대할 수 있는 이른바 ‘락인(lock-in) 효과’를 기대할 수 있어서다.한 은행 관계자는 “기본금리만 5% 수준인데 은행별 우대금리까지 추가되는 구조”라며 “금리 구조만 보면 사실상 수익성 부담이 큰 구조”라고 했다. 이어 “하지만 정책금융 상품은 단기적인 수익성보다 정책 취지와 금융의 공공성·포용금융 측면에서 바라볼 필요가 있다”고 설명했다. “포용금융 확대” 카뱅·토뱅, 청년미래적금 신규 참여이번 청년미래적금에 카카오뱅크·토스뱅크 등 인터넷전문은행이 참여한 점도 눈길을 끈다. 정책 상품 취급이 처음인 인터넷전문은행 입장에서는 초기 시스템 구축 비용과 역마진 우려 등 고려해야 할 요소들이 적지 않다. 과거 청년도약계좌 출시 당시 인터넷전문은행은 모두 상품 판매에 참여하지 않았다. 가입 과정에서 일부 대면 확인과 서류 검증 절차가 필요해 비대면 기반 인터넷은행 구조상 운영에 한계가 있다는 점 등이 불참 이유로 꼽혔다. 하지만 이번 청년미래적금에는 카카오뱅크와 토스뱅크가 참여하면서 인터넷전문은행들의 전략 변화가 감지된다. 특히 카카오뱅크는 이번 참여 배경으로 ‘포용금융 확대’를 내세웠다.카카오뱅크 관계자는 “청년층의 자산 형성을 지원하기 위해 청년미래적금을 준비하고 있다”며 “이를 통해 포용금융을 확대하고자 한다”고 말했다. 이어 “인터넷은행 이용층 자체가 청년 고객 비중이 높은 편”이라면서 “기존 카카오뱅크의 청년 고객들이 정책금융 상품을 경험할 수 있기를 바란다”고 덧붙였다. 토스뱅크 역시 청년 고객 확대와 정책 취지 공감 차원에서 이번 상품 참여를 결정했다. 실제 토스뱅크의 청년층 고객 기반도 두터운 편이다. 토스뱅크에 따르면 전체 고객 수는 약 1500만명 수준이며, 20~30대 고객 비중은 약 43%를 차지한다. 토스뱅크 관계자는 “20·30대 고객 비중이 높은 인터넷전문은행으로서 청년 고객들이 보다 쉽고 편리하게 정책금융 상품에 접근할 수 있도록 돕는 데 의미가 있다”고 말했다. 이어 “단순 금융상품 제공을 넘어 청년층의 중장기 자산 형성을 지원하는 은행 역할을 강화해 나갈 계획”이라고 설명했다.케이뱅크는 ‘불참’…플랫폼 제휴 강화케이뱅크는 이번 청년미래적금 판매에 참여하지 않기로 결정했다. 케이뱅크 측은 내부적으로 상품 참여를 적극 검토했지만 인력과 운영 여건상 참여가 어려웠다는 입장이다. 특히 올해 5월 ‘마이키즈 서비스’ 출시와 하반기 예정된 무신사 협업 상품 준비 등 신규 수신 상품 개발이 이어지면서 정책금융 상품 운영까지 동시에 진행하기에는 여력이 부족했다는 설명이다. 케이뱅크는 청년 고객 전략 자체를 포기했다기보다 정책금융보다는 플랫폼 제휴 중심 전략에 집중하고 있는 것으로 보인다. 케이뱅크는 올해 3분기 무신사와 협업한 제휴통장·체크카드 등 상품을 선보인다. 무신사 이용자층과 청년미래적금 가입 연령대가 상당 부분 겹친다는 점에서 정책상품 대신 플랫폼 기반 생활금융 전략으로 청년 고객 접점을 확대하려는 것으로 풀이된다. 이외에도 네이버페이(Npay)와 제휴상품 등을 출시하며 고객 기반 확대를 이어갈 계획이다. 케이뱅크 관계자는 “청년미래적금 참여를 내부적으로 적극 검토했지만 올해 신규 수신 상품 출시와 하반기 무신사 협업 상품 준비 등이 겹치면서 인력과 운영 여건상 참여가 어려웠다”며 “청년층 고객 전략을 축소한다기보다는 현재 준비 중인 상품과 서비스에 역량을 집중하고 있는 상황”이라고 말했다.

“청년도약계좌에서 청년미래적금으로 갈아타는 게 맞는지, 소득 기준도 바뀌고 조건도 복잡해서 고민되네요.” 직장인 A씨는 올해 6월 출시 예정인 ‘청년미래적금’을 앞두고 기존 청년도약계좌를 유지할지, 새 상품으로 갈아탈지를 고민하고 있다. 앞서 청년희망적금에서 청년도약계좌로 갈아탔던 A씨는 또다시 등장한 새로운 청년 정책금융 상품에 어떤 선택이 자신에게 더 유리한지 직접 따져봐야 하는 상황이 됐다고 말한다. 청년 금융상품 재편 반복…복잡해진 계산기최근 몇 년간 청년 정책금융 상품은 정권 변화와 함께 빠르게 재편돼 왔다. 과거 문재인 정부 당시 청년희망적금이 출시됐고, 이후 윤석열 정부에서는 청년도약계좌가 등장했다. 이번 이재명 정부 출범 이후에는 청년미래적금과 청년형 개인종합자산관리계좌(ISA) 확대 등이 추진되면서 청년층의 선택지는 더 늘어난 상황이다.문제는 정책 상품이 늘어날수록 청년들의 고민도 함께 커지고 있다는 점이다. 특히 기존 청년도약계좌 가입자들 사이에서는 청년미래적금 출시 이후 갈아타기 여부를 두고 고민이 커지는 분위기다.청년미래적금은 청년층의 자산 형성을 지원하기 위해 새롭게 출시되는 정책형 금융상품이다. 월 50만원 한도 내에서 일정 금액을 저축하면 정부가 최대 12% 수준의 기여금을 매칭 지원하는 구조다. 3년 만기 시 최대 2200만원 수준의 목돈 마련이 가능하다는 점이 특징이다. 청년미래적금은 소득 기준에 따라 ‘일반형’과 ‘우대형’으로 나뉜다. 일반형은 연소득 6000만원 이하 또는 연매출 3억원 이하 소상공인이면서 기준 중위소득 200% 이하인 청년이 가입할 수 있다. 1인 가구 기준 중위소득 200%는 월 약 513만원 수준이다.우대형은 연소득 3600만원 이하 중소기업 재직자 또는 연매출 1억원 이하 소상공인이면서 기준 중위소득 150% 이하인 경우 가입 가능하다. 1인 가구 기준 중위소득 150%는 월 약 385만원 수준이다. 우대형 가입자의 경우 정부기여금 비율이 최대 12%로, 연 최대 19%의 적금 가입 효과를 기대할 수 있다. 기존 청년도약계좌와 비교하면 가입기간은 5년에서 3년으로 짧아졌고 우대형 중심으로 정부 지원 수준이 강화됐다. 청년도약계좌의 월 납입 한도가 최대 70만원이었다면 청년미래적금은 월 50만원 수준으로 조정됐다. 금융권에서는 기존 청년도약계좌의 경우 가입 기간이 5년으로 길어 청년층의 중도 해지율이 높았다는 점도 이번 개편 배경으로 보고 있다. 사회초년생이나 청년층 특성상 이직·결혼·주거 이전 등 생애 주기 변화가 잦아 장기간 자금을 묶어두기 어렵다는 지적이 꾸준히 제기돼 왔기 때문이다. 연봉 6000만원 이하는 미래적금…소득 조건 등 따져봐야청년도약계좌와 청년미래적금은 중복 가입이 불가능하다. 청년미래적금 가입을 위해 기존 청년도약계좌를 해지하는 경우에는 특별중도해지 사유로 인정돼 기존 정부기여금과 비과세 혜택을 유지할 수 있다. 오는 6월 한 달은 갈아타기 판단의 핵심 시기가 될 전망이다. 청년미래적금으로 갈아타는 것이 모든 청년에게 유리한 것은 아니다. 소득 수준과 가입 기간, 현재 납입 상황에 따라 유불리가 크게 갈릴 수 있어서다.기존 청년도약계좌 가입 기간이 1~2년 수준이고 월 저축액이 50만원 이하인 경우에는 갈아타기를 고려할 만하다. 가입 기간이 5년에서 3년으로 짧아져 자금 부담이 상대적으로 덜한 데다 우대형 중심으로 정부기여금 혜택이 강화됐기 때문이다.소득 기준으로는 연소득 6000만원 이하인 청년층이라면 청년미래적금으로 갈아타는 방안을 고려할 만하다. 특히 연소득 3600만원 이하 중소기업 재직자 등 우대형 조건을 충족하는 청년층은 정부기여금 혜택이 커 상대적으로 유리하다는 평가다.청년도약계좌를 3~4년 이상 유지한 가입자라면 만기까지 유지하는 편이 유리하다. 이미 상당 기간 정부기여금과 비과세 혜택을 누린 데다, 월 70만원 한도를 꽉 채워 꾸준히 납입해온 경우 총 수령액 측면에서 유리할 가능성이 크기 때문이다.기존 청년도약계좌는 기준 중위소득 250% 이하까지 가입할 수 있었지만, 청년미래적금은 기준이 200% 이하로 낮아졌다. 이에 따라 기존 도약계좌 가입자 가운데 가구 중위소득이 200~250% 구간인 청년들은 청년미래적금 가입 대상에서 제외될 가능성이 크다. 사실상 갈아타기가 어려운 만큼 기존 청년도약계좌를 유지해 만기까지 목돈을 마련하는 전략이 낫다. 연소득 6000만~7500만원 구간 청년들 또한 청년미래적금 가입 시 정부기여금 없이 이자소득 비과세 혜택만 받을 수 있어 상대적으로 실익이 제한적이다. 청년형 ISA와의 관계도 변수다. 청년미래적금은 청년형 ISA와 중복 가입이 불가능해 청년 입장에서는 한정된 월급 안에서 어떤 상품을 선택해야 할지 고민이 더 커질 수밖에 없는 상황이다. 특히 투자·절세 기능이 있는 ISA와 안정적인 적금형 상품 사이에서 선택을 고민하는 청년층도 적지 않다.청년 정책금융 확대 자체는 긍정적이지만 상품 구조가 복잡해질수록 청년층의 혼란도 커진다. 특히 청년도약계좌·청년미래적금·청년형 ISA 등 유사 상품이 동시에 운영되면서 금융 이해도가 낮은 청년층일수록 어떤 선택이 자신에게 유리한지 판단하기 어려워질 수 있다. 일각에서는 청년 자산형성 정책이 단순 저축 지원을 넘어 투자와 금융교육까지 함께 고려해야 한다는 조언도 나온다.김민기 자본시장연구원 자본시장실 연구위원은 “현재 시행 중인 다수의 자산형성 지원 정책은 저축에 대한 장려금 형태의 지원 방식으로 일원화 돼 청년들의 개인별 선호와 성향을 반영하기 어렵다”면서 “저축은 초기 자산형성 시기에는 중요할 수 있지만, 장기적으로 자산 수익률을 제고하는 데에는 근본적인 한계가 있을 수 있다”고 말했다. 이어 김 연구위원은 “자본시장을 활용한 지원 정책은 금융 이해력과 재무관리 역량이 부족한 청년에게 체험을 통한 중요한 금융교육의 기회가 될 수 있다”고 강조했다.

“대출 금리가 최근 다시 오르면서 매달 부담해야 하는 이자 비용도 함께 늘어났습니다.”최근 서울 외곽에 아파트를 매입한 30대 직장인 김모씨는 다시 뛰기 시작한 주택담보대출 금리에 불안감을 감추지 못했다. 기준금리 인하 기대감에 대출을 늘렸지만 중동 전쟁 여파로 시장금리가 급등하면서 예상보다 빠르게 이자 부담이 커지고 있기 때문이다. 금융권에서는 최근 ‘영끌(영혼까지 끌어모아 투자)’과 ‘빚투(빚내서 투자)’ 흐름이 다시 확산되는 가운데 금리 상승세까지 겹치며 차주 부담이 커질 수 있다고 경고하고 있다.금융권에 따르면 KB국민은행은 은행채 5년물 금리 상승분을 반영해 주택담보대출 주기·혼합형 금리를 0.10%포인트 인상했다. 이에 따라 KB국민은행의 혼합형(고정형) 주담대 금리 하단은 연 5.07%로 올라섰다. KB국민은행의 고정형 주담대 금리 하단이 연 5%를 넘어선 것은 2022년 10월 이후 약 3년 7개월 만이다.당시 한국은행은 물가와 환율 안정을 위해 두 차례 연속 ‘빅스텝(기준금리 0.50%포인트 인상)’에 나서며 기준금리를 연 3.00%까지 끌어올렸다. 최근에도 중동 지정학 리스크로 국제유가가 급등하고 미국 기준금리 인하 기대가 약해지면서 국내 시장금리 역시 다시 상승 압력을 받는 분위기다.실제 5대 은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 지난 22일 기준 혼합형 주담대 금리는 연 4.53~7.13% 수준으로 집계됐다. 중동 리스크가 본격화했던 지난 3월 말과 비교하면 금리 상·하단이 각각 0.12%포인트 상승했다. 고정금리 산정 기준이 되는 은행채 5년물 금리가 같은 기간 연 4.12%에서 연 4.24%로 오른 영향이다. 신용대출 금리도 빠르게 뛰고 있다. 현재 시중은행의 1등급·1년 만기 기준 신용대출 금리는 연 4.10~5.74% 수준으로 약 두 달 전보다 하단은 0.25%포인트, 상단은 0.21%포인트 상승했다. 은행채 1년물 금리가 오르면서 대출 전반의 조달 비용이 높아진 결과다.변동형 주담대 금리 역시 상승세다. 신규 코픽스(COFIX) 기준 변동형 주담대 금리는 현재 연 3.63~6.03% 수준으로 상·하단이 각각 0.02%포인트 올랐다. 최근 코픽스가 0.07%포인트 상승한 영향이다.문제는 금리가 오르는 상황에서도 개인들의 차입 투자 움직임은 오히려 확대되고 있다는 점이다. 5대 은행의 지난 21일 기준 개인 마이너스통장 잔액은 41조2822억원으로, 지난달 말(39조 7877억원) 대비 1조 4945억원 증가했다. 최근 코스피 강세와 부동산 시장 반등 기대감이 맞물리면서 개인 투자자들 사이에서는 신용대출과 마이너스통장을 활용한 이른바 ‘빚투’ 움직임이 다시 확대되는 분위기다. 특히 기준금리 인하 기대감에 차입 부담이 완화될 것이라는 전망이 퍼지면서 공격적으로 레버리지를 늘린 투자자들도 적지 않은 것으로 전해졌다. 다만 금융권에서는 최근처럼 시장금리가 다시 상승 흐름으로 돌아설 경우 대출 이자 부담이 예상보다 빠르게 커질 수 있다고 우려한다. 금리 변동성이 확대되는 상황에서 단기 시세 차익만을 노린 과도한 차입 투자는 자산 가격 조정 시 원리금 상환 부담까지 동시에 커질 수 있다는 지적이다.한 시중은행 관계자는 “최근 투자 목적 대출 수요가 다시 늘고 있지만 시장금리 방향 자체가 상승 쪽으로 바뀌고 있어 차주 부담이 예상보다 빠르게 커질 수 있다”며 “특히 단기 상승 기대만으로 무리하게 대출을 늘리는 방식은 향후 금리 변동성에 취약할 수 있다”고 말했다.

금융은 이제 단순한 예·적금을 넘어 플랫폼·자산관리·노후 준비까지 우리 삶 전반과 맞닿아 빠르게 변화하고 있습니다. ‘김윤주의 금은동(금융·은행 동향)’은 금융권 현장에서 포착한 새로운 흐름과 생활 속 금융 이야기를 쉽고 흥미롭게 전합니다. 초고령사회 진입과 함께 하이엔드 시니어 레지던스 시장이 빠르게 커지자 은행권이 ‘유언대용신탁’을 앞세워 시니어 자산관리 경쟁에 뛰어들고 있다. 시니어 레지던스 입주보증금 규모가 수십억원대에 달하는 사례까지 등장하면서 단순 주거를 넘어 상속·증여·자산 이전까지 아우르는 새로운 자산관리(WM) 시장으로 부상하고 있다.최근 금융권이 주목하는 대표 사례는 서울 한남동에 들어서는 하이엔드 시니어 레지던스 ‘소요한남 by 파르나스(소요한남)’다. 해당 시설의 보증금은 50억원대 수준이며 월 임대료 약 260만원에 별도 생활비 약 780만원(1인 기준)이 추가된다.고액 보증금에도 시장 관심은 예상보다 높다는 평가가 나온다. 한남동 중심 입지와 호텔식 서비스, 프리미엄 의료·컨시어지 서비스 등이 결합되면서 고액자산가를 중심으로 문의가 이어지는 것으로 전해진다. 과거 실버타운 개념을 넘어 초고액 자산가 대상의 하이엔드 시니어 주거시장이 형성되고 있다는 분석도 나온다.이처럼 수십억원 규모의 입주 보증금이 등장하자 은행권도 빠르게 움직이고 있다. 가장 발 빠르게 나선 곳 중 하나는 하나은행이다. 하나은행은 지난 5월 6일 소요한남 시행사 브릭스인베스트먼트와 소요한남 입주자를 위한 ‘유언대용신탁 및 자산관리서비스 지원 업무협약’을 체결했다.이번 협약은 단순 금융상품 판매를 넘어 시니어 레지던스와 WM 서비스를 결합했다는 점에서 주목된다. 하나은행은 입주 고객을 대상으로 유언대용신탁은 물론 세무·법률 세미나, 부동산 투자자문 등 VIP 특화 서비스를 제공할 계획이다. 초고령사회 진입 이후 시니어 고객들의 자산보호와 안정적 승계 수요가 커지는 흐름에 선제적으로 대응하겠다는 전략이다. 실제로 협약 이후 서비스 제공 초기지만, 꾸준히 문의가 증가하고 있다는 후문이다. 추후 하나은행은 시니어 레지던스를 포함한 제휴 확대뿐 아니라, 부동산 등 이종 산업과의 협업을 통해 시니어 고객 접점을 확대해 나간다는 계획이다. 이은정 하나은행 WM본부장은 “하나은행은 자산관리 시장의 선구자로서 시니어 손님의 자산보호와 안정적인 노후생활을 위해 끊임없이 노력해오고 있다”며 “하이엔드 주거 공간과 하나은행의 차별화된 신탁서비스가 결합된 이번 협력을 통해 시니어의 삶 전반을 함께 고민하는 동반자로서 금융의 역할을 확대해 나가겠다”고 말했다. KB국민은행도 관련 시장 공략에 나섰다. KB국민은행은 지난 5월 19일 시니어 레지던스 입주 고객의 보증금을 안전하게 관리하고 사후 상속까지 지원하는 ‘유언대용신탁(입주보증금 반환채권)’ 서비스를 출시했다. 가입 대상은 입주 보증금이 있는 국내 시니어 레지던스 입주 고객이며, KB국민은행 영업점에서 가입 상담이 가능하다. 해당 서비스는 고객 사망 시 은행이 신탁 계약에 따라 입주보증금 반환 권리를 사전에 지정한 수익자에게 안정적으로 이전하는 구조다. 최근 고액의 입주보증금을 둘러싼 상속·승계 고민이 늘어나자 이를 금융 솔루션으로 연결한 셈이다.은행권이 주목하는 것은 단순 상속 수요만이 아니다. 최근에는 치매나 건강 악화 등으로 의사결정 능력이 저하될 가능성까지 고려해 생전 자산관리 기능을 함께 문의하는 시니어 고객도 늘고 있는 것으로 알려졌다. 실제 유언대용신탁은 일반 유언장과 달리 금융회사가 계약에 따라 자산 이전을 집행하기 때문에 상속 과정의 분쟁 가능성을 줄일 수 있다는 평가를 받는다. 법적 효력 논란이나 복잡한 검인 절차 부담이 상대적으로 적은 점도 장점으로 꼽힌다.은행권 관계자는 “시니어 레지던스 보증금 규모가 수십억원대로 커지면서 관련 상속·승계 상담도 함께 늘고 있다”며 “초고령사회 진입 이후 주거와 자산 승계를 함께 준비하려는 수요가 커지는 만큼 관련 신탁 솔루션 시장도 지속 확대될 가능성이 크다”고 말했다.

5월 종합소득세 신고 시즌이 시작되면서 ‘숨은 돈’을 찾기 위한 움직임이 분주해지고 있다. 개인사업자·프리랜서를 넘어 금융소득과 부업 수입이 생긴 직장인들까지 신고 대상에 포함된다. 이에 맞춰 삼쩜삼·토스인컴 등 핀테크 세무 플랫폼들도 환급 조회·보상 서비스를 앞세워 고객 확보 경쟁에 나섰다.국세청 환급 예상액 1조원 훌쩍…직장인도 확인 필요국세청에 따르면 올해 종합소득세 ‘모두채움(환급)’ 대상자 전체가 돌려받을 것으로 추산되는 총 환급 규모는 약 1조766억원이다. 이번 신고 기간은 5월 1일부터 6월 1일까지로, 2025년에 종합소득이 있는 개인이 대상이다. 신고 여부에 따라 ‘뜻밖의 수입’이 될 수도, 반대로 놓쳐버린 돈이 될 수도 있는 셈이다. 국세청은 신고 대상자 1333만명에게 지난 4월 24일부터 카카오톡·네이버 전자문서·문자메시지 등을 통해 순차적으로 안내문을 발송하고 있다. 납세자는 모바일 안내문에서 손택스 신고 화면이나 자동응답전화(ARS) 신고로 바로 이동할 수 있으며, 홈택스 로그인 시 개인별 맞춤 신고 화면으로 연결된다.국세청은 납세자 중심의 신고 환경을 조성하기 위해 신고 시스템 전반도 고도화했다. 모두채움 안내문을 보다 직관적으로 개편했고, 홈택스·손택스에서는 ‘이대로 신고하기’ 기능을 통해 간편하게 신고를 마칠 수 있도록 했다. 특히 ARS 신고의 경우 연락처와 환급 계좌가 자동 전달돼 신고 절차를 대폭 줄였다는 설명이다.종합소득세 신고는 더 이상 프리랜서만의 일이 아니다. 최근에는 금융소득이나 플랫폼 부업 수입이 늘면서 직장인들도 추가 신고 대상이 되는 사례가 증가하고 있다. 연말정산으로 세금 정리가 끝났다고 생각했다가 뒤늦게 종소세 신고 대상임을 알게 되는 경우도 적지 않다.종합소득세는 근로소득 외에 ▲이자·배당 등 금융소득 ▲플랫폼 부업 수입 ▲임대소득 등을 합산해 과세하는 구조다. 일반 직장인은 연말정산으로 대부분 세금 처리가 끝나지만, 일정 기준을 넘는 추가 소득이 발생하면 5월에 별도로 신고해야 한다. 대표적인 사례가 금융소득 종합과세다. 예금 이자나 주식 배당 등 금융소득이 연간 2000만원을 초과하면 다른 소득과 합산 과세된다. 기존처럼 15.4% 원천징수로 끝나는 것이 아니라 최대 45%의 누진세율이 적용될 수 있다.종합소득세 신고는 국세청 홈택스·손택스를 통해 직접 진행할 수 있다. 세액공제 항목을 누락했거나 반대로 과도하게 공제를 받은 직장인은 홈택스에서 ‘세금신고→종합소득세→근로소득 신고→정기신고’ 절차를 통해 수정 신고가 가능하다. 추가적인 중간 수수료가 들지 않는 게 장점이다. 핀테크 플랫폼 따라 예상 환급액 ‘천차만별’최근에는 간편하게 관련 업무를 처리할 수 있는 핀테크 세무 플랫폼 이용도 빠르게 늘고 있다. 특히 ‘숨은 환급금 찾기’를 앞세운 플랫폼 간 경쟁이 치열해지는 분위기다. 다만 플랫폼별로 예상 환급액 산정 결과가 크게 달라질 수 있다는 점은 유의해야 한다.실제로 동일한 소득 조건에서도 플랫폼에 따라 예상 환급액 차이가 크게 나타나는 사례가 나오고 있다. 본지 기자가 동일한 조건으로 예상 환급액을 조회한 결과에서도 플랫폼별 추정치 차이가 확인됐다. 삼쩜삼에서는 약 100만원, 토스인컴에서는 약 40만원 수준의 예상 환급액이 제시됐다. 이는 공제 항목 반영 방식이나 데이터 해석 기준 등이 서비스마다 다르기 때문으로 풀이된다. 최종 환급액은 국세청 심사 결과에 따라 달라질 수 있는 만큼, 이용자 스스로 공제 항목과 신고 내용을 꼼꼼히 확인할 필요가 있다.삼쩜삼은 국내 텍스테크 업계 선두주자로 시장 지배력을 확대하고 있다. 삼쩜삼의 누적 가입자 수는 올해 3월 말 기준 2450만명, 누적 신고자 수는 720만명에 달한다. 1인당 평균 환급액은 약 28만8000원 수준이다. 이용료는 신고 유형과 공제 항목 반영 여부, 최종 환급액 등을 종합적으로 고려해 책정되며 평균 이용료율은 환급액의 약 10~20% 수준이다. 다만 환급 규모가 작은 소액 환급 건에 대해서는 별도 이용료 없이 무료 서비스를 제공하고 있다.최근 삼쩜삼은 5월 종합소득세 정기신고를 앞두고 ‘안심환급 보상제 시즌3’도 선보였다. 이는 삼쩜삼 간편신고 서비스 이용 고객의 실제 환급액이 안내 금액과 다르거나 환급이 납부로 전환될 경우 회사 측이 보상하는 제도다. 삼쩜삼 서비스 이용 고객은 최대 200만원 한도 내에서 신고 건을 보상받을 수 있다. 김범섭 자비스앤빌런즈 대표는 “안심환급 보상제 확대와 실제 환급금을 받은 뒤 이용료를 결제하는 후결제 시스템은 고객이 결과에 대한 부담 없이 서비스를 이용할 수 있도록 한 것”이라며 “고객의 환급 여정을 끝까지 책임지는 파트너가 되겠다”고 말했다.토스인컴 역시 빠르게 이용자를 늘리며 세무 플랫폼 시장에서 존재감을 키우고 있다. 토스인컴의 누적 가입자 수는 2025년 말 기준 1300만명을 넘어섰다. 서비스 이용 시에는 환급액의 10%대 수준의 수수료가 부과되며, 수수료는 신고 연도별로 최소 100원에서 최대 19만9000원까지 책정된다. 올해 4월 신청자 기준 1인 평균 신고 환급액은 17만7877원으로 집계됐다.토스인컴은 정기신고 예상 환급액을 미리 확인할 수 있는 ‘올해 환급액 미리보기’ 서비스를 운영 중이다. 이용자는 한 번의 조회만으로 올해 환급 예상 금액은 물론 최근 5년간 놓친 환급분까지 함께 확인할 수 있다. 홈택스 인증을 기반으로 실제 소득과 기존 신고 내역을 분석해 예상 환급액을 자동 산출하는 방식이다.특히 토스인컴의 환급 서비스는 젊은 세대에서 호응을 얻고 있다. 지난해 환급 신고 완료 이용자 가운데 2030세대 비중은 60%를 기록했다. 모바일 기반 세무 서비스가 사회초년생과 청년층 중심으로 빠르게 확산되고 있는 모습이다.세무업계 관계자는 “환급의 달로 불리는 5월은 관련 업계 입장에서도 이용자 유입이 가장 집중되는 시기”라며 “최근에는 직장인과 사회초년생까지 세무 플랫폼 이용층이 확대되면서 환급 서비스 경쟁도 더욱 치열해지고 있다”고 말했다.