[이코노미스트 김윤주 기자] “청년도약계좌에서 청년미래적금으로 갈아타는 게 맞는지, 소득 기준도 바뀌고 조건도 복잡해서 고민되네요.” 직장인 A씨는 올해 6월 출시 예정인 ‘청년미래적금’을 앞두고 기존 청년도약계좌를 유지할지, 새 상품으로 갈아탈지를 고민하고 있다. 앞서 청년희망적금에서 청년도약계좌로 갈아탔던 A씨는 또다시 등장한 새로운 청년 정책금융 상품에 어떤 선택이 자신에게 더 유리한지 직접 따져봐야 하는 상황이 됐다고 말한다.

청년 금융상품 재편 반복…복잡해진 계산기

최근 몇 년간 청년 정책금융 상품은 정권 변화와 함께 빠르게 재편돼 왔다. 과거 문재인 정부 당시 청년희망적금이 출시됐고, 이후 윤석열 정부에서는 청년도약계좌가 등장했다. 이번 이재명 정부 출범 이후에는 청년미래적금과 청년형 개인종합자산관리계좌(ISA) 확대 등이 추진되면서 청년층의 선택지는 더 늘어난 상황이다.

문제는 정책 상품이 늘어날수록 청년들의 고민도 함께 커지고 있다는 점이다. 특히 기존 청년도약계좌 가입자들 사이에서는 청년미래적금 출시 이후 갈아타기 여부를 두고 고민이 커지는 분위기다.

청년미래적금은 청년층의 자산 형성을 지원하기 위해 새롭게 출시되는 정책형 금융상품이다. 월 50만원 한도 내에서 일정 금액을 저축하면 정부가 최대 12% 수준의 기여금을 매칭 지원하는 구조다. 3년 만기 시 최대 2200만원 수준의 목돈 마련이 가능하다는 점이 특징이다. 

청년미래적금은 소득 기준에 따라 ‘일반형’과 ‘우대형’으로 나뉜다. 일반형은 연소득 6000만원 이하 또는 연매출 3억원 이하 소상공인이면서 기준 중위소득 200% 이하인 청년이 가입할 수 있다. 1인 가구 기준 중위소득 200%는 월 약 513만원 수준이다.

우대형은 연소득 3600만원 이하 중소기업 재직자 또는 연매출 1억원 이하 소상공인이면서 기준 중위소득 150% 이하인 경우 가입 가능하다. 1인 가구 기준 중위소득 150%는 월 약 385만원 수준이다. 우대형 가입자의 경우 정부기여금 비율이 최대 12%로, 연 최대 19%의 적금 가입 효과를 기대할 수 있다.

기존 청년도약계좌와 비교하면 가입기간은 5년에서 3년으로 짧아졌고 우대형 중심으로 정부 지원 수준이 강화됐다. 청년도약계좌의 월 납입 한도가 최대 70만원이었다면 청년미래적금은 월 50만원 수준으로 조정됐다. 

금융권에서는 기존 청년도약계좌의 경우 가입 기간이 5년으로 길어 청년층의 중도 해지율이 높았다는 점도 이번 개편 배경으로 보고 있다. 사회초년생이나 청년층 특성상 이직·결혼·주거 이전 등 생애 주기 변화가 잦아 장기간 자금을 묶어두기 어렵다는 지적이 꾸준히 제기돼 왔기 때문이다.

연봉 6000만원 이하는 미래적금…소득 조건 등 따져봐야
청년도약계좌와 청년미래적금은 중복 가입이 불가능하다. 청년미래적금 가입을 위해 기존 청년도약계좌를 해지하는 경우에는 특별중도해지 사유로 인정돼 기존 정부기여금과 비과세 혜택을 유지할 수 있다.

오는 6월 한 달은 갈아타기 판단의 핵심 시기가 될 전망이다. 청년미래적금으로 갈아타는 것이 모든 청년에게 유리한 것은 아니다. 소득 수준과 가입 기간, 현재 납입 상황에 따라 유불리가 크게 갈릴 수 있어서다.

기존 청년도약계좌 가입 기간이 1~2년 수준이고 월 저축액이 50만원 이하인 경우에는 갈아타기를 고려할 만하다. 가입 기간이 5년에서 3년으로 짧아져 자금 부담이 상대적으로 덜한 데다 우대형 중심으로 정부기여금 혜택이 강화됐기 때문이다.

소득 기준으로는 연소득 6000만원 이하인 청년층이라면 청년미래적금으로 갈아타는 방안을 고려할 만하다. 특히 연소득 3600만원 이하 중소기업 재직자 등 우대형 조건을 충족하는 청년층은 정부기여금 혜택이 커 상대적으로 유리하다는 평가다.

청년도약계좌를 3~4년 이상 유지한 가입자라면 만기까지 유지하는 편이 유리하다. 이미 상당 기간 정부기여금과 비과세 혜택을 누린 데다, 월 70만원 한도를 꽉 채워 꾸준히 납입해온 경우 총 수령액 측면에서 유리할 가능성이 크기 때문이다.

기존 청년도약계좌는 기준 중위소득 250% 이하까지 가입할 수 있었지만, 청년미래적금은 기준이 200% 이하로 낮아졌다. 이에 따라 기존 도약계좌 가입자 가운데 가구 중위소득이 200~250% 구간인 청년들은 청년미래적금 가입 대상에서 제외될 가능성이 크다. 사실상 갈아타기가 어려운 만큼 기존 청년도약계좌를 유지해 만기까지 목돈을 마련하는 전략이 낫다. 연소득 6000만~7500만원 구간 청년들 또한 청년미래적금 가입 시 정부기여금 없이 이자소득 비과세 혜택만 받을 수 있어 상대적으로 실익이 제한적이다. 

청년형 ISA와의 관계도 변수다. 청년미래적금은 청년형 ISA와 중복 가입이 불가능해 청년 입장에서는 한정된 월급 안에서 어떤 상품을 선택해야 할지 고민이 더 커질 수밖에 없는 상황이다. 특히 투자·절세 기능이 있는 ISA와 안정적인 적금형 상품 사이에서 선택을 고민하는 청년층도 적지 않다.

청년 정책금융 확대 자체는 긍정적이지만 상품 구조가 복잡해질수록 청년층의 혼란도 커진다. 특히 청년도약계좌·청년미래적금·청년형 ISA 등 유사 상품이 동시에 운영되면서 금융 이해도가 낮은 청년층일수록 어떤 선택이 자신에게 유리한지 판단하기 어려워질 수 있다. 일각에서는 청년 자산형성 정책이 단순 저축 지원을 넘어 투자와 금융교육까지 함께 고려해야 한다는 조언도 나온다.

김민기 자본시장연구원 자본시장실 연구위원은 “현재 시행 중인 다수의 자산형성 지원 정책은 저축에 대한 장려금 형태의 지원 방식으로 일원화 돼 청년들의 개인별 선호와 성향을 반영하기 어렵다”면서 “저축은 초기 자산형성 시기에는 중요할 수 있지만, 장기적으로 자산 수익률을 제고하는 데에는 근본적인 한계가 있을 수 있다”고 말했다. 이어 김 연구위원은 “자본시장을 활용한 지원 정책은 금융 이해력과 재무관리 역량이 부족한 청년에게 체험을 통한 중요한 금융교육의 기회가 될 수 있다”고 강조했다.

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